Si vous devez calculer le coût d’un crédit, vous devez prendre en compte du coût des échéances de l’assurance invalidité, avec les amortissements et l’intérêt, la garantie ainsi que les frais de dossier.
- Le tableau d’amortissement
C’est un tableau qui doit être affiché avec l’offre de crédit proposée par la banque. La figure regroupe l’assurance, l’amortissement et les échéances en intérêts. En cas de prêt à taux fixe, il gardera le même aspect durant toute la durée du contrat. Plusieurs modifications sont à prévoir annuellement pour les clients qui ont contracté un prêt à taux variable.
Un emprunt peut être remboursé de deux façons différentes :
- amortissement constant : il se produit quand les intérêts ainsi que l’annuité vont régresser au fil du temps durant la phase de remboursement.
- anuités constantes : les intérêts à verser auprès de la banque vont diminuer tandis que l’amortissement augmente. En général, le montant destiné à l’amortissement au commencement sera plus important si la durée du remboursement est courte et que le taux d’intérêt est faible.
On parle d’annuité pour les sommes versées mensuellement ou trimestriellement par le client à l’organisme préteur.
- Les taux
Taux proportionnel et taux équivalent
Le calcul du taux proportionnel s’effectue avec la division du taux annuel par le nombre de périodes voulues par l’emprunteur. La période varie de 12 mois pour les mensualités, 2 mois pour les semestres ainsi que 4 mois pour un taux périodique trimestriel. Comme son nom l’indique, il correspond au taux périodique pour obtenir un intérêt simple de valeur identique avec un taux annuel.
Pour obtenir un taux équivalent, il faut appliquer la formule :
Taux équivalent = (1 + Taux annuel) 1/n – 1.
Il concerne les intérêts composés.
Le taux effectif global ou TEG
Ce taux est calculé pour rendre compte du coût réel d’un crédit. Ce taux prend en charge les garanties, l’assurance, le taux nominal ainsi que les frais de dossier. Il s’obtient en égalisant le capital emprunté au coût total du crédit calculé avec le taux effectif global périodique. Une interpolation linéaire est nécessaire pour effectuer la résolution.
Le taux fixe
C’est un taux qui aura la même valeur durant toute la durée de l’emprunt. Comme avantages, on retrouve :
- la sécurité
- une mensualité fixe
- modulation des échéances dans certains cas.
Pour les incontinents, vous n’aurez aucun avantage quand il y à une baisse des taux. Il faut renégocier auprès de votre banque ou racheter le crédit en cours pour profiter de la baisse du taux.
- L’assurance-décès invalidité
C’est une assurance qui couvre plusieurs évènements qui risquent d’intervenir à l’emprunteur comme :
- le risque décès : c’est l’organisme prenant en charge l’assurance qui va rembourser le capital restant
- le risque invalidité absolue et définitive
- le risque incapacité de travail
- le délai de carence : c’est une période où il faut cotiser, mais aucun service n’est accessible
- le délai de franchise : le risque est garanti durant ce délai. C’est à l’assurance de verser la prestation une fois que l’échéance du contrat arrive.