Dans ce chapitre, nous allons vous évoquer l’épargne à terme. Le niveau de rentabilité d’un placement dépend de la durée de son placement. Une épargne liquide procure en générale un rendement restreint, ce n’est pas le cas des capitaux imposants. En effet, une épargne avec de grosses sommes peut apporter beaucoup à son propriétaire sur une certaine durée. La durée d’une échéance de placement peut être plus ou moins longue selon le type de produit proposé par l’organisme créancier.
- Le compte à terme ou CAT
Selon le montant et la durée du placement, la rémunération actuelle des CAT varie entre 1,50 % à 5,00 %. Vous devez vous assurer que vous n’aurez pas besoin de l’argent avant l’échéance quand vous avez opté pour ce genre de compte.
- Le principe
Le compte à terme, connu aussi sous le nom de dépôt à terme, offre la possibilité à une personne de prêter une somme d’argent à sa banque pour une durée supérieure à un mois. Un CAT peut durer entre 5 à 7 ans dans certains établissements. Le placement est lucratif pour le client quand le capital est élevé et quand l’échéance est lointaine. Ces deux paramètres constituent le premier critère de rentabilité d’un compte à terme.
- Le fonctionnement
Tout le monde peut ouvrir un CAR, que ce soit une personne morale ou une personne physique. La rémunération du compte est totalement libre. Le versement minimum ainsi que le plafond du capital sont fixés par l’organisme bancaire uniquement. Effectuer un dépôt déjà ouvert n’est pas réalisable. Les opérations comme l’ouverture, le fonctionnement et la clôture du compte sont gratuites, sauf pour une clôture anticipée. Il existe deux types de CAT : à taux fixe et à taux progressif.
- CAT à taux fixe
L’échéance de ce type de compte est déjà connue lors de la signature du contrat d’ouverture. Comme son nom l’indique, vous aurez un taux constant sur toute la durée du placement. Une retraite anticipée du compte peut entrainer une revue à la baisse du taux.
- CAT à taux progressif
Contrairement à un CAT à taux fixe, le CAT à taux progressif n’a pas encore une échéance connue durant la souscription. La caractéristique principale de ce compte est que le taux de rémunération du compte est en constante hausse selon la périodicité du contrat. La récupération des fonds peut s’effectuer lors de chaque échéance. Cette opération n’engendre aucune pénalité.
A noter qu’un compte à terme clôturé avant un mois de son échéance ne rapporte aucun intérêt, quel que soit son type. Les intérêts sont fixés par un calcul élaboré par la banque au jour le jour. Deux possibilités sont possibles pour l’utilisation des intérêts. D’abord, vous pouvez les reverser pour capitalisation périodique. L’autre alternative est de les récupérer régulièrement.
- La fiscalité des intérêts
C’est une déclaration des intérêts au titre de l’IR, avec les prélèvements sociaux.
- Le bon d’épargne et le bon de caisse
- Le principe
Ce sont des moyens qui permettent à un client de prêter son capital à sa banque pendant une durée limitée, en échange d’une rémunération déterminée à l’avance dans le contrat.
- Le fonctionnement
- Le bon d’épargne
Il dure en moyen 5 ans et il offre un taux de rémunération progressif. Le client a la possibilité d’être remboursé sans pénalité à partir du 4e mois.
- Le bon de caisse
Il a une durée moyenne qui varie entre 1 mois à 5 ans. Le taux est toujours fixe et la rémunération est à la baisse si le client prévoit un remboursement anticipé.
- Le certificat de dépôts négociable
- Principe
C’est un placement qui peut être ouvert par les personnes morales ou physiques. Le montant du dépôt doit être supérieur à 150 000 euros et il n’existe pas de plafond. Le capital sera utilisé par la banque entre un jour à un an.
- Le fonctionnement
La rémunération est calculée en fonction des taux du marché monétaire. Le titre de créance est négociable et il peut être cédé avant l’échéance. Selon les modalités du contrat, le taux peut entre fixe ou variable.