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L’épargne bancaire

L’épargne bancaire

Une épargne est la partie non consommée de votre revenue. Pour être plus précis, ce n’est qu’une consommation différée dans le temps. Plusieurs raisons peuvent vous motiver pour réaliser une épargne.

Il y a par exemple le motif d’avoir un budget pour compenser les dépenses imprévues ou pour avoir une sécurité budgétaire lors d’une situation inattendue. Cette forme d’économie se présente la plupart du temps sous forme de livrets bancaires.

L’autre raison est de constituer un fond pour la réalisation d’un projet. Il peut s’agir d’un achat d’un nouveau logement, d’un véhicule neuf ou pour tout simplement effectuer un séjour lors des vacances.

La dernière alternative est pour stocker les revenus obtenus à partir d’une activité parallèle. Il peut s’agir par exemple d’une épargne obtenue à partir d’un investissement locatif.

  • La constitution progressive de l’épargne d’un particulier

Cela commence par une épargne bancaire à vue sous forme de :

  • Livret A
  • Livret Bleu
  • Livret Jeune
  • Livret de développement durable
  • Livret d’épargne populaire
  • Compte épargne logement

En suite, on retrouve l’épargne à terme comme :

  • Bon de caisse et bon d’épargne
  • Compte à terme
  • Certificat de dépôt
  • Plan d’épargne logement
  • Livret d’épargne entreprise

L’épargne financière concerne :

  • Actions et titres dérivés
  • Obligation et titres dérivés
  • Sicav, FCP
  • Fonds à Formule
  • Assurance-vie, PERP

Enfin, on retrouve les autres placements à l’instar de :

  • Sociétés civiles immobilières ou SCI
  • Organisme de placement collectif immobilier OPCI
  • L’immobilier locatif
  • Placement OR

En dehors de la motivation, vous devez aussi prendre en compte lors de l’ouverture d’un compte épargne plusieurs caractéristiques qui sont :

  • la liquidité : c’est une forme de fond mobilisable sans coût et sans délai.
  • la rentabilité : le produit va générer une rentabilité au fil du temps. Toutefois, la rentabilité dépend fortement du risque. En d’autres termes, la rémunération est plus conséquente quand il y a un grand risque.
  • le risque : comme nous l’avons déjà signalé précédemment, il est lié à la rentabilité.
  • la fiscalité : en ce moment, peu de produits bénéficient d’une défiscalisation. Il faut donc prévoir les prélèvements divers.
  • Les points communs aux principaux produits d’épargne à vue

Capitalisation des intérêts : elle est annuelle sauf pour le cas d’un compte sur livret qui est effectué par quinzaine.

Mode de calcul des intérêts : il existe plusieurs types de calcul selon le type d’intérêt.

La fiscalité : aucune

Risque : qui est toujours faible

Liquidité : élevée

Durée du placement : toujours à court terme

Clôture : la fermeture d’un compte dépend de la volonté du client uniquement. Le décès du titulaire entraine automatiquement aussi la clôture de l’épargne. Après fermeture, la somme est versée dans l’actif successoral.

  • La fixation des taux d’intérêt des produits d’épargne réglementée

C’est en août 2014 que le taux d’intérêt des produits d’épargne règlements ont commencé à être déterminé par une règle objective, et non de façon discrétionnaire. C’est la moyenne des taux d’intérêt à court terme et de l’inflation, augmentée ensuite de 0,25 point, qui déterminera le taux des produits d’épargne réglementée.