En matière de fonctionnement, le compte épargne de logement est le même qu’un livret de base. D’ailleurs, l’ancien nom de ce dernier a été le livret d’épargne logement. Aujourd’hui, on le connaît plus sous l’appellation de compte épargne logement. Mais, les deux présentent tout de même quelques caractéristiques différentes. Tout d’abord, le taux est fixé par l’État. Bref, il peut changer tous les 6 mois. À partir de ce taux, vous avez le droit d’emprunter une certaine somme d’argent à partir de 18 mois de votre compte. Toute personne physique peut ouvrir un compte épargne logement.
- PEL : est-ce intéressant ?
Le PEL (plan épargne logement) est un produit un peu oublié, mais qui est aujourd’hui revenu fort intéressant. C’est vrai que dans l’imaginaire collectif, le PEL est un produit à vocation immobilière. Vous souscrivez à un PEL en général, pour obtenir un prêt quelques années après. Sachez que le PEL peut également être un simple produit d’épargne si vous n’utilisez pas vos droits après.
Notre PEL vu comme un produit d’épargne est en ce moment, l’un des placements sans risque les plus rémunérateurs du marché. Par contre, vous ne pouvez pas l’utiliser comme un livret. Attention ! On ne peut entrer et sortir comme on le veut dans un PEL. Bien entendu, vous pouvez verser de l’argent quand vous le voulez, mais vous ne pouvez pas retirer de l’argent. Tout retrait avant 2 ans entraîne une clôture immédiate de votre PEL. Au pire, vous aurez une pénalité en termes de rémunération.
- Différences entre PEL et CEL
Ils vous permettent tous les deux de bénéficier d’un prêt épargne logement tout en vous constituant un apport personnel. En gros, ce sont deux produits aux avantages différents, mais complémentaires. Le PEL est un placement à versement régulier et bénéficiant d’un taux d’intérêt garanti. Après une phase d’épargne, vous pouvez obtenir un prêt épargne logement à un taux prédéfini afin de financer votre résidence principal, acquisition, travaux ou construction. Le prêt peut être demandé à partir de 3 ans. Mais pour recevoir tous les avantages du PEL, vous devez épargner au minimum 4 ans.
En revanche, le CEL semble plus souple étant donné qu’il vous permet de retirer de l’argent librement en respectant un seuil minimum de 300 euros. Dans le cas contraire, on clôturera votre compte. Vous pouvez aussi obtenir un prêt épargne logement après une durée d’épargne moins importante que pour le PEL. En contrepartie, la rémunération du CEL est moins importante que le PEL. Notons qu’il n’y a pas de durée maximale d’épargne.
Après la phase d’épargne peut venir celle de l’emprunt. En principe, 18 mois seulement après l’ouverture d’un CEL, vous pouvez demander un prêt épargne logement. Son montant varie notamment en fonction de la durée de remboursement. Pour le CEL, il faut avoir acquis un minimum d’intérêt, soit 37 euros pour un prêt destiné à des travaux de réparation et 27,50 euros, pour un emprunt destiné à financer des travaux d’économie d’énergie. En conclusion, on considère généralement le CEL en tant que complément du PEL, dont ce dernier est réservé à l’acquisition de résidence principale. Bref, le fait de cumuler un CEL et un PEL vous permet de réaliser votre projet immobilier dans de bonnes conditions.