Lorsqu’on emprunte de l’argent, que ce soit auprès d’une banque ou d’autres agents économiques, il existe toujours un risque notamment pour le prêteur. En effet, le prêteur ne peut pas être sûr que l’emprunteur le remboursera. La banque prend soin d’évaluer les risques avant de vous accorder un crédit.
- Les risques pour la banque
- Risque de taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est à la fois la rémunération d’un organisme prêteur et le coût d’un prêt pour l’emprunteur. Si on suit la logique, le but de l’opération, c’est que votre coût à vous soit le plus bas possible. Alors que pour celui qui vous prête, l’enjeu est que la rémunération soit la plus haute possible. C’est pourquoi, on a besoin de négocier en demandant un crédit à la banque. Il n’existe pas de taux d’intérêt mondial, national ou régional. Il existe une multiplicité de taux d’intérêt. Le taux dépend d’un certain nombre de critères.
La durée de l’emprunt peut varier le taux. En effet, il peut se passer beaucoup de choses durant un emprunt long. Le risque de taux d’intérêt peut être analysé pour un établissement bancaire. Il est souvent évalué à partir de l’analyse de dossier des emprunteurs. Puis, il est contrebalancé par une prise de garanties. Le risque de taux est composé de 3 grands postes, à savoir :
- Le risque sur le taux de recouvrement en situation de défaillance
- Le risque de défaillance
- Le risque de ruine de la qualité du portefeuille de prêt
- Risque d’immobilisation
Il faut savoir que la banque emprunte également le montant d’argent qu’elle prête à ses clients. Le risque d’immobilisation est un danger qui touche différents agents économiques dans la mesure où leurs placements et investissements ne sont pas facilement transformables en liquidités. Ce risque implique notamment les créanciers qui a l’occasion d’une remise de prêts de longue durée immobilisent de manière durable leurs ressources.
- Risque de non-remboursement
Le non-remboursement peut engendrer une perte énorme auprès d’une banque. La banque va donc vous évaluer dans le but de savoir si vous êtes vraiment capable sur 10 ou 15 ans de rembourser vos dettes. Le risque peut s’amplifier si vous ne lui donnez pas toutes les informations utiles à l’opération de prêt. Sachez que la transparence des informations est très importante pour les économistes.
- Détermination des risques
La banque va établir un certain nombre de critères afin de clarifier votre capacité de remboursement. Pour cela, il calcule des indicateurs spécifiques à commencer par la méthode de scores.
- Méthode de scores
Elle se résume à mettre en place une notation au dossier des clients. Chaque prêteur dispose de ses propres critères d’appréciation. Mais quoi qu’il en soit, l’objectif est de déterminer la fiabilité et la valeur de votre projet selon des critères, par exemple âge, profession, situation familiale, revenue ou durée de crédits.
- Taux d’endettement
Le taux est calculé en fonction de votre revenu et de vos charges. Il faudra suivre la règle de 33 %. Le plafond à ne pas dépasser si vous voulez obtenir un « oui » de la banque. Au-delà de ce pourcentage, l’emprunteur s’expose au risque de surendettement.